חיסכון לילדים - קרנות, קופות, ואיך לא להפסיד כסף

> הבהרה חשובה: התוכן בשיעור הזה הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ השקעות, או המלצה לרכישת מוצר פיננסי כלשהו. לפני קבלת החלטות פיננסיות, מומלץ להתייעץ עם יועץ השקעות מוסמך. כל אחד צריך לבחון את המצב הפיננסי שלו באופן אישי.

אוקיי, אז הגיע ילד לעולם. בין החיתולים, הלילות הלבנים, והניסיון להבין למה הוא בוכה - יש נושא שכדאי לטפל בו מוקדם ככל האפשר: חיסכון. (אם עוד לא עשיתם סדר בתקציב החודשי, כדאי להתחיל משם.) כי ריבית דריבית לא מחכה לאף אחד, וההבדל בין להתחיל בגיל 0 לבין להתחיל בגיל 5 יכול להיות עשרות אלפי שקלים.

למה עכשיו? המתמטיקה שלא משקרת

ריבית דריבית (compound interest) היא החברה הכי טובה שלכם. הנה דוגמה פשוטה:

אם תשקיעו 200 ש"ח בחודש מגיל 0 עד גיל 18, בתשואה ממוצעת של 6% בשנה, תגיעו לכ-77,000 ש"ח - כשהפקדתם רק 43,200 ש"ח. ההפרש? זה הקסם של ריבית דריבית.

אם תתחילו בגיל 5 עם אותם 200 ש"ח בחודש? תגיעו לכ-45,000 ש"ח. הפסדתם 32,000 ש"ח רק בגלל שחיכיתם 5 שנים.

המסקנה: גם אם אתם יכולים לשים רק 100 ש"ח בחודש - תתחילו עכשיו.

סוגי חיסכון לילדים בישראל

1. תוכנית חיסכון לכל ילד (ביטוח לאומי)

זו התוכנית שהמדינה מפקידה עבור כל ילד 50 ש"ח בחודש מרגע הלידה. כהורים, אתם צריכים לבחור לאן הכסף מופנה - קופת גמל להשקעה או פיקדון בבנק. אם לא בחרתם, הכסף ילך לפיקדון בנקאי בריבית נמוכה.

מה לעשות:

היכנסו לאתר ביטוח לאומי ובחרו את המסלול. רוב היועצים הפיננסיים שדיברנו איתם אומרים שעל טווח של 18 שנה, קופת גמל להשקעה עם מסלול מנייתי צפויה להניב יותר - אבל זה כרוך בתנודתיות. הכסף מתקבל כשהילד מגיע לגיל 18.

חשוב:

אתם יכולים גם להוסיף 50 ש"ח בחודש מהכיס שלכם, והמדינה מכפילה את ההפקדה שלה ל-100 ש"ח. כלומר על 50 ש"ח שלכם, מופקדים 150 ש"ח בחודש. שווה? מאוד.

2. קופת גמל להשקעה לילדים

אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה על שם הילד (או על שמכם, לטובתו). היתרונות:

• מיסוי מופחת: רווחי הון בקופת גמל ממוסים ב-25%, אבל יש יתרונות נוספים בתנאים מסוימים (כמו דחיית מס עד למשיכה)
• גמישות: אפשר למשוך בכל עת (עם תשלום מס)
• מגוון מסלולים: מנייתי, אג"ח, משולב - בהתאם לרמת הסיכון שמתאימה לכם

3. קרנות נאמנות / תיק השקעות

אפשרות נוספת היא לפתוח תיק השקעות בבנק או בבית השקעות ולהשקיע בקרנות מחקות מדדים (כמו S&P 500 או מדד ת"א 125). היתרון - גמישות מלאה. החיסרון - מיסוי של 25% על רווחי הון בכל מכירה.

4. פיקדון בנקאי / תוכנית חיסכון

הדרך "הבטוחה" - שמים כסף בבנק, מקבלים ריבית. בסביבת ריבית נמוכה, התשואה נמוכה מאוד ולפעמים אפילו לא מכסה את האינפלציה. אבל אם שקט נפשי חשוב לכם יותר מתשואה - זו אופציה לגיטימית.

5. ביטוח חיים / ביטוח מנהלים לילד

יש סוכני ביטוח שיציעו לכם ביטוח חיים או פנסיה לילד. הדעות בנושא חלוקות מאוד. היתרון הנטען - שהילד מתחיל עם ותק פנסיוני מגיל 0, מה שמשפיע על התנאים שיקבל בעתיד. החיסרון - דמי ניהול לאורך שנים ארוכות, ונזילות נמוכה.

טעויות נפוצות

"אני אתחיל כשיהיה לי יותר כסף"

זו הטעות הכי גדולה. 100 ש"ח בחודש מגיל 0 שווים יותר מ-300 ש"ח בחודש מגיל 10. תתחילו עם מה שיש.

להשאיר את כסף ביטוח לאומי בפיקדון בנקאי בלי לבדוק חלופות

אם לא בחרתם מסלול, הכסף הולך לפיקדון בנקאי. שווה להקדיש 15 דקות ולבדוק את האפשרויות.

לשים את כל הכסף במקום אחד

פיזרו. קצת בקופת גמל, קצת בקרן מחקה, קצת בפיקדון. ככה מפחיתים סיכון.

לא לעקוב אחרי דמי הניהול

דמי ניהול של 0.5% לא נשמעים כמו הרבה, אבל על פני 18 שנה זה יכול להיות עשרות אלפי שקלים. שימו לב, השוו, ואל תתעצלו לעבור לגוף אחר אם מצאתם דמי ניהול נמוכים יותר.

ההרצאה שארגנו

הנושא הזה חשוב כל כך שארגנו הרצאה ייעודית עם יועץ פיננסי שמתמחה בתכנון כלכלי למשפחות. כ-40 אבות נרשמו דרך Eventbrite, והמפגש כיסה את כל מה שצריך לדעת - מסוגי חיסכון ועד אסטרטגיות השקעה לטווח ארוך. אם ההרצאה הוקלטה, היא זמינה בשיעור הווידאו בהמשך המודול הזה.

השורה התחתונה

לא צריך להיות מומחה פיננסי. צריך לעשות שלושה דברים:

• לבחור מסלול לחיסכון ביטוח לאומי (5 דקות באתר)


• לפתוח קופת גמל להשקעה או חיסכון חודשי כלשהו (פגישה אחת בבנק/בית השקעות)


• להגדיר הוראת קבע ולשכוח מזה ל-18 שנה

ואם ממילא אתם מסדרים ניירת - תטפלו במכה אחת גם בדרכון, ביטוחים ושאר הבירוקרטיה.

זה הכל. שלושה צעדים. עתיד כלכלי יותר טוב לילד שלכם.

---

טיפ מהשטח

ברגע שנולד הילד והוא קיבל תעודת זהות, תיכנסו לאתר ביטוח לאומי ותבחרו מסלול חיסכון. זה לוקח 5 דקות וזה שווה אלפי שקלים לאורך השנים. ואם יש לכם כוח לעוד צעד אחד - תפתחו הוראת קבע של אפילו 100-200 ש"ח בחודש לקופת גמל להשקעה. תעשו את זה ביום שאתם פותחים חשבון בנק או כשאתם מתנהלים מול הביורוקרטיה ממילא, ככה זה ייבלע בתוך כל הסידורים ולא תדחו את זה לעוד חודש ועוד חודש.